Comment emprunter après 50 ans ?
Vous avez plus de 50 ans et vous prévoyez d’investir dans le secteur de l’immobilier ? Cet article est fait pour vous.
En général, quand on approche la cinquantaine, ça fait déjà quelques années qu’on économise et on commence à avoir de l’argent de côté.
Les français de plus de 50 ans sont de plus en plus nombreux à investir dans le secteur de l’immobilier. Ils ont donc tendance à se tourner vers un organisme bancaire pour faire une demande de prêt.
Toutefois, il y a plusieurs facteurs que je vous invite à prendre en considération avant de vous lancer.
Voyons ça ensemble dans ce nouvel article.
Le taux d’endettement
Peut-être êtes-vous déjà propriétaire d’un logement ou peut-être que vous prévoyez d’entamer les démarches dans le cadre de votre premier projet immobilier ?
En tout cas, la cinquantaine est un âge intéressant pour se lancer car les revenus générés sont généralement plus élevés qu’en début de carrière.
Et le taux d’endettement est un critère important pour pouvoir obtenir un prêt.
Pour rappel, le taux d’endettement est le rapport entre vos charges financières et votre revenu.
Lorsqu’ils accordent un prêt, les instituts bancaires ont un seuil limite de 33%. Ils peuvent aller jusqu’à 35% mais ça reste assez exceptionnel. Ce seuil signifie que vous ne pouvez pas consacrer plus de 33-35% de vos revenus mensuels au remboursement de votre prêt immobilier.
Cependant, depuis quelques temps, les banques se basent aussi sur le reste à vivre. Et cette nouvelle donnée peut permettre de dépasser le seuil des 33%.
Le reste à vivre correspond à la somme qu’il vous restera en fin de mois après avoir déduit vos charges mensuelles et également le remboursement de votre crédit immobilier. C’est donc ce qu’il va vous rester après avoir déduit toutes vos charges confondues.
Cette limite est là pour éviter que l’emprunteur se retrouve dans une situation délicate et pour s’assurer qu’il puisse bien rembourser son prêt tous les mois. La banque veille toujours à être gagnante sur chaque opération.
Pour résumer, plus votre reste à vivre sera important, plus votre capacité d’emprunt le sera aussi.
Je vous invite à calculer dès maintenant votre taux d’endettement ainsi que votre reste à vivre pour avoir une idée du montant du prêt que vous allez être en mesure de demander à votre banque.
Afin d’effectuer ce calcul le plus précisément possible, je vous recommande de vous baser aussi sur les revenus que vous percevrez une fois que vous serez à la retraite.
L’assurance du prêt
Déjà, il me semble important de vous préciser que la plupart des assurances de prêt immobilier couvrent l’emprunteur jusqu’à l’âge de 75 ans.
La durée de l’emprunt s’en trouve donc déjà limitée.
Je vous rassure, vous pouvez tout à fait déléguer votre assurance à un autre organisme afin d’obtenir un rallongement de durée pouvant aller jusqu’à 95 ans.
Bien entendu, plus l’emprunteur est âgé, plus les risques de santé sont élevés et plus l’assurance du prêt va coûter cher.
C’est la raison pour laquelle je vous recommande d’emprunter sur une courte durée si votre situation le permet.
Le choix de votre assurance prêt est une étape importante car son prix peut plus que doubler d’une assurance à l’autre même si les garanties sont similaires.
Prenez le temps de comparer les différents assureurs ainsi que les différentes offres avant de demander votre prêt.
Sachez qu’il existe des garanties supplémentaires en parallèle de l’assurance prêt. Opter pour l’une de ces garanties peut-être une bonne option pour rassurer l’organisme préteur et lui éviter d’assurer lui-même la somme totale du prêt.
La durée du prêt
Si vous avez épargné depuis que vous êtes sur le marché du travail, vous disposez peut-être d’un apport personnel conséquent.
Dans le cas où vos économies vous permettraient d’acheter sans avoir à demander un crédit, je vous recommande quand même d’emprunter pour pouvoir bénéficier de l’effet de levier.
De la même façon, si vous avez contracté à une assurance-vie, je vous déconseille d’utiliser cet argent dans le cadre de votre investissement immobilier.
A l’approche de la retraite, il est préférable de conserver ses placements financiers afin d’éviter de se retrouver dans des situations délicates par la suite. Votre assurance vie sera un revenu au même titre que votre retraite.
Plus votre apport personnel sera élevé, moins la durée de remboursement de votre crédit le sera et plus vos frais de remboursement s’en trouveront réduits.
Je vous recommande donc, dans la mesure du possible, de demander un prêt sur une courte durée. L’idéal étant une durée de remboursement comprise entre 10 et 15 ans.
De plus, plus votre apport personnel sera élevé plus vous serez plus en mesure de négocier votre prêt.
Actuellement, c’est une période idéale pour demander un prêt. Vous pouvez obtenir un prêt à un taux très faible avoisinant les 1%, voire moins.
Sachez aussi qu’il existe un prêt adaptif. Le montant des mensualités d’un prêt classique est généralement le même chaque mois pendant toute la durée du prêt. Mais il existe aussi des prêts qui s’adaptent aux revenus de l’emprunteur.
En vous tournant vers un « prêt adaptif » vous serez en mesure de réduire vos mensualités de remboursement si vos revenus baissent à un moment donné.
Conclusion
Votre attention ne va pas se porter sur les mêmes critères si vous demandez un prêt à 30 ans ou à 50 ans.
D’après moi, le facteur majeur à prendre en considération avant de vous lancer dans une demande de prêt immobilier à partir de 50 ans est l’assurance du prêt.
C’est une réalité, plus l’emprunteur est âgé, plus l’assurance du prêt sera coûteuse.
Il y a énormément de choix quant il en vient à l’assurance du prêt. Prenez votre temps pour les comparer car c’est cette étape qui peut vous permettre de réaliser des économies conséquentes.
Aussi, gardez bien à l’esprit qu’il est préférable d’emprunter sur une courte durée plutôt que sur une durée longue.
Il peut être utile et intéressant financièrement de vous tourner vers des professionnels du secteur pour négocier votre prêt immobilier ainsi que les assurances et les garanties qui vont avec.
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